Legyél bármilyen anyagi helyzetben, érdemes figyelmet fordítanod pénzügyeid karbantartására és átláthatóvá tételére. Mindegy, hogy egy adott célra szeretnél félretenni, esetleg havi szintű megtakarításodat bővítenéd az aprónak tűnő, ámde összesítve jelentős összeget kiadó impulzusvásárlások visszaszorításával, a megfelelő költségvetés kialakítása minden esetben előrelátó tervezést igényel. Manapság, a kártyás vásárlások elterjedésével egyre kevesebb készpénzzel dolgozunk a mindennapok folyamán, ami biztonságos és kényelmes pénzkezelést tesz ugyan lehetővé, ám ezzel együtt egyre nehezebb átlátni, hogy a napi szintű, az adott pillanatban aprónak tűnő kiadások mekkora terhelést jelentenek a kasszára hosszabb távon. Az így kialakuló alattomos költségvetési anomáliák felismeréséhez és felszámolásához nagyon jól jön, ha madártávlatból, objektív szemmel látjuk a bankszámlát érintő pénzmozgásokat.
Az #oszdazészt kezdeményezésünk keretében számtalan hasznos tippet nyújtunk a tudatos online életet segítendő, úgy éreztük, hogy a haladóbb felhasználóknak is tudunk segíteni abban, hogy a családi kassza jobban, hatékonyabban működjön, oszd meg a tudást másokkal is!
Az első lépések a tudatosság felé
A megvalósításhoz elég akár egy füzet vagy egy Excel-táblázat, amelybe pontosan feljegyzed a megvásárolt termékeket és szolgáltatásokat, de a megfelelő következtetések levonásához előbb-utóbb kategorizálnod kell.
Csak így fogod látni később, hogy a munkahelyi kávézásokat vagy a bevásárlás közben tisztázatlan körülmények között a kosárba kerülő nassolnivalókat kell inkább visszafognod a tökéletes nyaralás finanszírozásához.
Minden egyes tétel manuális rögzítése azonban igencsak kényelmetlen megoldás, a kezdeti lelkesedés okozta lendület alábbhagyása után kifejezetten megerőltető lehet fél életünket táblázatok menedzselésével töltenünk, pedig a procedúrának kizárólag akkor van értelme, ha a legapróbb kiadást is pontosan vezeted. Természetesen, mint oly sok más esetben, ilyenkor is segítségedre siet számítógéped és okostelefonod: szoftverek és szolgáltatások tucatjai állnak rendelkezésedre a költségvetés-tervezés megkönnyítésére vagy akár teljes automatizálására. A te dolgod csupán annyi, hogy kiválasztod az igényeidnek leginkább megfelelőt - és persze hogy levonod a szoftver által mutatott értékekből a megfelelő következtetéseket.
Alapvető funkciók
Egy jó pénzügyi segédprogram legfontosabb tulajdonsága - már azon kívül, hogy mindig kéznél van - az, hogy képes legyen kategóriákra osztani költéseidet. Így aztán a hónap végén ránézésre meg tudod majd állapítani, hogy mennyi pénz ment el élelmiszerre, ruhákra, szórakozásra, esetleg taxizásra. Bár a legtöbb applikáció jól használható, és részletes alapfelosztást használ a költések csoportosítására, az egyéni igények széles skálán mozognak.
Emiatt kiemelten fontos, hogy te magad is módosíthasd a kategóriákat, vagy a kezdéskor rendelkezésre álló csoportok mellett sajátokat is létre tudj hozni.
Ha korábban nem használtál még ilyen applikációt, eltelhet egy kevés idő, amíg ráérzel saját preferenciáidra. Megéri azonban az elején egy kicsit többet szöszölni ezzel, hiszen így maximálisan a saját szükségleteidhez szabott metrikákat láthatsz, amikor az elmúlt időszak költségvetésének kiértékelésére kerül sor.
A metrikák alatt jellemzően grafikonokat és kimutatásokat kell érteni, a legtöbb ilyen jellegű szolgáltatástól szépen prezentált eredményeket várhatsz el már az alapverziók használatával is. Legáltalánosabb a pénztárca-, illetve egyenleginformációk mellett az elmúlt időszak költéseinek megjelenítése oszlop- és kördiagramon, illetve minden applikáció képes kategóriák szerint szűrni és sorba rendezni.
Létrehozhatsz egyéni riportokat, amelyekben csak a kívánt költési csoportok szerepelnek, és érdemes olyan appot választanod, amelyben határidőket vagy teendőket is fel tudsz vinni. Így gondoskodhatsz arról, hogy sose feledkezz meg a csekkek befizetéséről, hitelkártyád fordulónapjáról vagy a nyári tábor befizetésének határidejéről. Az sem árt, ha egy adott szoftverben meg tudsz adni konkrét pénzügyi célokat, amelyek alapján az algoritmus kiszámolja és le is osztja az adott időszakban biztonsággal elkölthető pénzösszeget.
Az eddig említett funkciókat ma már szinte minden modern pénzügyi segédapp tudja, és ha csupán ennyire van szükséged, a legtöbb szoftver ezt ingyen is kínálja. Ilyenkor azonban a kiadásokat még mindig magadnak, manuálisan kell felvinned, ami a felhasználói interfész miatt kényelmesebb ugyan, mint saját táblázatot vezetni, de hasonlóképpen macerás lehet naprakészen tartani, ha rengeteg apró kiadásod van; igazán kényelmetlenné pedig akkor válhat, ha az egész család büdzséjét szeretnéd - bankszámlákat és hitelkártyákat átfogóan - hatékonyan menedzselni.
Pénzügyek extrákkal
A következő lépés tehát a kiadások automatikus regisztrálása és kategorizálása, hogy ideális esetben csak az adatok ellenőrzéséhez és a kimutatások megtekintéséhez kelljen megnyitnod az adott applikációt, minden más a háttérben, felhasználói beavatkozás nélkül történjen.
Az elképzelés nem utópisztikus, több szolgáltatás is képes csatlakozni a bankszámládra és automatikusan lekérdezni az ottani tranzakciókat. Ezt az open banking (nyitott bankolás) irányelv teszi lehetővé.
A folyamat hatóságilag szabályozott, teljesen biztonságos, ám a kapcsolódásért felelős kód karbantartása folyamatos figyelmet igényel a külső fejlesztőktől, ráadásul az implementáció részletei pénzintézetenként változhatnak. Így ez a szolgáltatás a támogatott applikációkban legtöbbször fizetős extraként jelenik meg - vagy ahol nem díjköteles, ott más korlátozásokkal kell számolni.
A teljesen ingyenes, magyar fejlesztésű Koin például jelenleg csak a MagNet banknál vezetett számlákhoz tud csatlakozni, és bár a fejlesztők már régóta kilátásba helyezték a bővítést, ennek részleteiről (és esetleges árazásáról) egyelőre nincsenek információk. Előrehaladottabb állapotban van az egyébként szintén magyar Wyze.me implementációja ezen a téren, szoftverük jelenleg kilenc magyar bankot támogat, ráadásul tetszőleges számú bankszámlát képes kezelni, ami az ingyenességet figyelembe véve egyedülállónak mondható a piacon. Ez a szolgáltatás viszont kifejezetten a szinkronizációra épül, és viszonylag kevés lehetőséget ad a felhasználónak a testreszabásra (ismétlődő kiadások, emlékeztetők például nincsenek). Nagyobb probléma, hogy fejlesztése nem kimondottan transzparens, a terméktámogatás jövője erősen kérdéses, illetve hogy a mobilapplikáció évek óta meghívásos bétaként működik iOS-en és Androidon egyaránt.
Visszásnak tűnhet ebben a szegmensben - amely éppen a spórolásról és a pénz okos beosztásáról szól -, de tény, hogy amennyiben hajlandó vagy előfizetni az adott szolgáltatásra, kinyílik a világ. Remek opció ebben az esetben a Toshl, amely a havi 1590 forintos, Medici fantázianevű előfizetéssel 22 bankhoz ad itthon hozzáférést és automatikus szinkronizációt. A szolgáltatás mobilon és weben is elérhető, képes a már korábban létrehozott táblázatokból (például a mobilbankból kimentett számlatörténetből) importálni, illetve az applikációban tárolt adatokat exportálni, támogatja az ismétlődő kiadások regisztrálását, a költségvetéstervező pedig mindig pontosan megmutatja, mennyi pénzt költhetsz még el az adott hónapban. Jelenleg 239 pénznemet támogat, amibe beletartoznak a kriptovaluták és a nemesfémek is. Igazi power user eszköz ez, amely megéri az árát, ha kihasználod a funkcióit. Egyetlen igazi hibája, hogy magyarul nem tud, a felhasználói interfész pedig a nyelvi akadályokon átívelő ikonok helyett főleg szöveges jelölésekkel dolgozik.
Hasonlóan jó szolgáltatást nyújt havi 1000 vagy éves szinten 7000 forintért a Spendee, igaz, ez a szoftver csak hat hagyományos pénzintézetet támogat itthon (Budapest, CIB, Erste, K&H, Raiffeisen, Unicredit). Ha ez nem jelent problémát, akkor viszont minden tekintetben felveszi a versenyt a Toshl elemzőjével. Sőt a Spendee ezért az árért több felhasználót is támogat, így tehát az egész család költéseit automatizáltan követheted nyomon, a kimutatásokat személyenként is csoportosítja, a különböző eszközöket pedig természetesen szinkronban tartja a felhőn keresztül. Mindezek mellett magyarul is tud, így az egyik legjobb választás, ha a fent említett bankok valamelyikénél rendelkezel számlával.
Szintén támogatja a családi kasszák elemzését az asztali rendszereken is natív appal hódító Money Pro. Mindent tud, amit egy ilyen szolgáltatástól elvárhatsz, ám ehhez igen magas árcédula is jár: az applikáció eleve fizetős (ráadásul platformonként meg kell venni), így kipróbálásra sincs lehetőséged, de az extra funkciókért még ezenfelül is többet kell fizetned havonta, mint a konkurencia termékeinél. Ezért sajnos ez az egyébként nagyon profi szoftver csak akkor ajánlható igazán, ha a többi nem jött be valamiért, vagy pontosan tudod, hogy kifejezetten a Money Próra van szükséged.
Érdekes kísérlet a Dollarbird, amely egy többfelhasználós naptár és egy teljes értékű költségvetéselemző szoftver keveréke. Ez érdekes módon könnyíti meg a spórolást: a múltbéli és a tervezett költésekkel számolva nyújt napi szintű célokat és limiteket, így minden pillanatban pontosan láthatjátok, mennyit költhettek még a közös célok eléréséhez. A program ingyenes, de a több felhasználós támogatásért már fizetni kell: platformtól függően 1000-1700 forint között alakul az előfizetés havi szinten.
A havonta megjelenő PC World magazinban további teszteket, cikkeket és elemzéseket találsz teljes verziós programok, biztonsági szoftverek és ajándék PC-játék társaságában.
