Érzékeny terület a családok pénzügye, főleg most, amikor a rezsicsökkentés részleges kivezetése és a hatalmas infláció miatt mindenkinek ugrásszerűen megnőttek az alapvető kiadásai. A háztartások többsége adott kerettel gazdálkodik, így a lehetőségek is korlátosak - a pénz tudatos felhasználása és annak ismerete, hogy mire mennyit költenek a családtagok, kiemelten fontos kérdés kellene hogy legyen. Ha eddig nem tetted volna, érdemes egy kis figyelmet fordítanod erre a területre.
Ebben a cikkben eláruljuk, milyen alkalmazások és platformok lehetnek segítségedre - és remélhetőleg pár olyan trükköt is sikerül mutatnunk, amelyeknek akkor is hasznát veszed, ha már most is vezeted a kiadásokat.
Miért fontos a költségvetés?
A családi költségvetés vezetésének - ha pontos - szinte csak előnyei vannak, az egyedüli ráfordítás, amivel meg kell barátkoznod az, hogy mint mindenre, erre is kell némi időt szánnod. A rövid távú előnyök közé tartozik, hogy már az első "vezetett" hónap után lesz némi betekintésed arra, hogy pontosan mire megy el a pénz. Persze pár hónapra szükség lesz ahhoz, hogy megbízható képet kapj, hiszen mindig előfordulhatnak váratlan kiadások, amelyek torzítják a képet. Pár hó elteltével viszont megbízhatóan fogod tudni, mennyi pénzt emésztenek fel a kötelező kiadások, mennyi megy el szórakozásra, és azt is, mennyi tartalékkal rendelkezel; szintén látni fogod, ha van olyan terület, ahol rendszerint elcsúszol. Ez a rengeteg információ pedig segítségedre lesz abban, hogy hosszú távú stratégiát alakíts ki: egyensúlyba hozhatod a bevételeket és a kiadásokat, utóbbiak között pedig fontossági sorrendet állíthatsz fel. A váratlan és a tervezett nagyobb kiadásokhoz (például nyaralás, iskolakezdés) megtakarítást gyűjthetsz össze, és kellő információval rendelkezel majd ahhoz is, hogy ha mondjuk hitelt kell felvenned, akkor meddig nyújtózkodhatsz. És itt még nincs vége: egy jó költségvetés segít az egyéni célok, a költségesebb hobbik megvalósításában, és még abban is, hogy mire a gyerekeid felnőnek, valamilyen támogatást tudj nekik adni ahhoz, hogy megkezdjék saját életüket.
Erős alapok és elszántság
A családi költségvetés elkészítésében az Excel (vagy valamilyen más táblázatkezelő) szinte biztos, hogy szerephez jut majd, egyszerűen azért, mert kellő türelemmel a végletekig személyre tudod szabni, hogy milyen adatokat tárolsz benne, és azokat hogyan, milyen formában értékeled. Emellett egyedi grafikonokat is használhatsz, hogy könnyebben átlásd a valós helyzetet. Természetesen vannak telefonos alkalmazások és olyan platformok, amelyek célja az, hogy megkönnyítsék a "könyvelést", mielőtt azonban erre rátérnénk, fontos leszögezni, hogy a pénzügyi tervezés nagy fegyelmet igényel a tekintetben, hogy a számlákat valamilyen formában gyűjteni kell, és tárolni is egészen addig, amíg az adatokat fel nem dolgozod. Ez az alapja annak, hogy pontos, megbízható "könyvelést" készíts, már csak azért is, mert hacsak nem egyedül élsz, akkor rajtad kívül más is költi a pénzt. A pénzügyi tudatossághoz tehát nem elegendő, ha te szeretnél rendet tenni ezen a területen, szükség van arra is, hogy házastársad, barátod/barátnőd partner legyen ebben. A legfontosabb adat, amire szükséged lesz, természetesen a vásárlások összege és az, hogy mire költötted a pénzt - itt nyilván elég a kategóriát feljegyezni, de ha egy-egy nagyobb kiadás is becsúszik, akkor megjegyzésben leírhatod azt is, hogy mi volt a szokásosnál nagyobb költekezés oka. Emellett fontos adat még, hogyan fizettél: készpénzzel vagy bankkártyával, ha pedig több kártyát is használsz, akkor értelemszerűen azt is, hogy melyik kártyát érintetted oda a terminálhoz.
Telefonnal könnyebb
Kézenfekvő lehet, ha a számlákat/adatokat egy későbbi feldolgozásig gyűjtögetjük, az okostelefonoknak hála azonban sokkal jobb módszerek is vannak ennél. Akár le is fotózhatod a blokkokat - persze ezzel sokkal előrébb azért még nem vagy, de legalább nem kell a papírfecnikkel bajlódnod. Ha viszont egy jegyzetelőalkalmazásba mindig fegyelmezetten fel tudod írni a napi költéseket, máris egy lépéssel előrébb jársz. Sőt, ha a Google Keepbe történik a felírás, akkor kettővel, mert így az információk a felhőalapú szinkronizációnak hála rögtön a számítógépen is elérhetők. Ha sikerül megoldani, hogy minden kiadásnak legyen nyoma, akkor nem feltétlenül szükséges, hogy azokat mindig, a nap végén át is vezesd Excel-táblába, de hetente legalább egy-két alkalommal keríts sort erre.
Ha viszont már a telefon előkerül a zsebedből minden vásárlásnál, akkor a legjobb az, ha nem állsz meg az egyszerű jegyzetelőknél; érdemes akkor már egy olyan alkalmazást használni, amit a kiadások nyomon követéséhez fejlesztettek ki. A kínálat hatalmas, rengeteg megoldás közül választhatsz; biztosan fogsz találni kedvedre való appot. A szoftverek között nemcsak külsőre, hanem funkcionalitásban is akadnak eltérések; a lényeg az, hogy találj olyat, amely számodra kényelmesen használható. Nem feltétlenül a funkcionalitás a lényeg, hanem az, hogy egy-egy költést gyorsan rögzíthess, hiszen ha ez a folyamat bonyolult, akkor az nagyon gyorsan el fogja venni a kedvedet a kiadások pontosan vezetésétől.
Egyes alkalmazások arra is lehetőséget adnak, hogy összekösd őket a bankoddal; ennek nagy előnye, hogy a költések automatikusan rögzülnek, többnyire azonnal, hátránya viszont, hogy nagyon résen kell lenned, mert ha nem csak egy bankkártyát használsz, vagy ha rendszeresen fizetsz készpénzzel, akkor könnyen abba a hibába eshetsz, hogy elfelejtesz felírni valamit - mondván, az app úgyis megteszi majd magától. Ez a funkció egyébként a kereskedők által használt kódokra működik, így nem túl jól személyre szabható, és vannak buktatói: egy szállítócégnél utánvéttel, kártyával fizetett hűtő például garantáltan rossz helyre kerül az elszámolásban, és természetesen a készpénzes vásárlások sem jelennek meg.
Kövesd kiadásaidat mobilon!
Az alkalmazásboltból rengeteg szoftvert tölthetsz le ahhoz, hogy pénzügyeidet nyomon kövesd. Ezekből mutatunk meg párat.
Jelenleg a Wallet számít az egyik legjobbnak a kategóriában. Nemcsak a kiadások nyomon követésére használhatod, hanem tervezésre is, virtuális zsebekkel, emlékeztetőkkel, illetve rendszeres, ismétlődő kiadásokkal.
A program bármennyi számlát tökéletesen kezel, legnagyobb előnye pedig az, hogy a kezdőképernyőn megjelenő információkat kártyák segítségével teljesen személyre szabhatod, így amikor megnyitod az appot, mindig a számodra fontos információkat fogod látni.
A Walletbe integrálhatod a bankszámlákat is, ha szeretnéd, de ez a funkció nem ingyenes: a próbaidőszakot követően éves szinten 8 ezer forintba kerül.
A Koin régi kedvenc, ráadásul magyar fejlesztés. Nemrégiben megújult kezelőfelületének köszönhetően kényelmesen használható, akár több bankszámlával egyszerre is. Több pénzintézet esetén is támogatja a banki integrációt, így ha szeretnéd, a költéseket automatikusan behúzza az elszámolásba. Az adatokat a felhőben tárolja, így akár böngészőn keresztül is láthatod - kényelmes, hiszen így nemcsak a saját költésedre láthatsz rá, hanem az egész családéra is. Az emlékeztetőfunkció révén a hitelkártya-törlesztésről vagy a számlák befizetéséről sem fogsz lemaradni. Nincs túlbonyolítva, tervezéshez például (egyelőre) nem használhatod, de a kiadások követésére tökéletes választás.
Az egyszerűbb alkalmazások táborához tartozik a Pocket Expense. Elsősorban arra jó, ha a telefont csak a kiadások nyomon követésére szeretnéd használni, de mellette saját Excel-táblát vezetsz az adatok kiértékeléséhez. A Pocket Expense-szel a kiadásokat kategóriák szerint csoportosíthatod a könnyebb áttekinthetőség és átvezethetőség érdekében.
Mindezeken kívül is rengeteg megoldás van még, amit érdemes megnézni; az alkalmazásboltban a money tracker kifejezésre keress rá, garantáljuk, hogy özönleni fognak a találatok. A teljesség igénye nélkül a jobbak közé tartozik a 1Money, a Money Manager Expense & Budget, a Monify, a FinArt és nem utolsósorban a Fast Budget. Próbálgasd őket pár napig, hogy biztosan jól válassz.
Tervezz okosan!
Ne feledd, hogy az alkalmazások sem mindenhatók, és azzal, hogy a költségeket felírod és pontosan vezeted, még csak az első lépést tetted meg afelé, hogy pénzügyeidet tudatosan kezeld. Ha már rendelkezel legalább három hónapnyi adattal arra vonatkozóan, hogy mire mennyit költesz, elkezdhetsz építkezni és meghatározni egy olyan tervet, amely hozzásegít ahhoz, hogy egyensúlyba hozd bevételeidet és kiadásaidat.
A legfontosabb szabály az, hogy olyan büdzsét határozz meg, amelyben a kiadási oldal kisebb, mint a bevételi. Rövid távon a cél az, hogy tartható költségvetést készíts, ezért első körben azokat a kategóriákat szedd össze, amelyekre mindenképpen költened kell. Ilyen a rezsi mellett a bevásárlás, helyzettől függően az autóra költött pénz, a háztartási és a gyógyszertári költségek, valamint ha van, akkor a rendszeres megtakarításhoz (például babakötvény) tartozó költségek, illetve a fennálló hitelek törlesztőrészletei. Nézd meg, hogy ezekre mennyi pénzt fordítottál az elmúlt három hónapban - látni fogod azt is, ha valahol aránytalanul sokat költesz, és meg tudod nézni, hogy az adott kategóriában van-e lehetőség visszafogni a kiadásokat.
Ha a bevételekből levonod a kötelező költségeket, akkor megkapod, hogy átlagosan mennyi pénzed marad a hónapban - ez az, amivel szabadon gazdálkodhatsz.
Bár csábítóan hangzik, hogy mindent szórakozásra szánj, gondolkodj inkább előre. A pénz egy részét persze költheted (és költsd is) erre, de készülj fel a várható és váratlan nagyobb kiadásokra is. Szakértők javaslata alapján - főleg fiatal korban - a fizetés 20 százalékát érdemes tartalékba helyezni, de alkalmazhatsz fix összeget is. A lényeg az, hogy ezt is tudatosan csináld. Ha például minden hónapban félre tudsz tenni 20 ezer forintot a nyaralásra, akkor a szezon elejére 200 ezer forint kezdőtőkéd lesz - ami közel sem biztos, hogy elég a mai árak mellett, de legalább nem fog minden egyszerre a nyakadba szakadni. A váratlan kiadásokra is érdemes félretenni 10-15 ezer forintot havonta, így egy év után lesz annyi félretett pénzed, amivel egy elromlott háztartási gépet gond nélkül pótolni tudsz. Ha autóval rendelkezel, akkor gyűjts a karbantartás költségeire is.
Tekintve, hogy egyre többen szinte egyáltalán nem használnak készpénzt, a fenti analógia alapján félretett pénz elkülönítésére érdemes alszámlát használni - ennek a legtöbb banknál ingyenes vagy legfeljebb jelképes költsége van. Alternatívaként megfordíthatod a rendszert, és nyithatsz egy külön számlát a havi kiadásoknak. Így minden hónap elején csak annyi a dolgod, hogy feltöltöd ezt a számlát az előre meghatározott keretösszeg erejéig; a hónap során így biztosan nem fogod túllépni a korlátokat, vagy ha igen, akkor pontosan tisztában leszel ezzel, mert ki kell egészítened a keretet a fő számláról történő utalással.
Különvélemény
A pénzügyi tudatosság alapja, hogy pontosan gyűjtöd az adatokat, és azok elemzésével rövid, illetve hosszú távú stratégiát alakítasz ki. Közel húsz évnyi tapasztalat birtokában azt mondom, hogy tökéletes alkalmazás a pénz és a kiadások nyomon követésére nincs, mindig lesz pár olyan funkció, ami hiányzik, vagy épp a megjelenítés, a kiadások rögzítésének módja nem lesz a kedvedre való. Ha csak telefonon követed a kiadásokat, már akkor hatalmas lépést tettél afelé, hogy tudatosan intézd pénzügyeidet, de hosszú távon sokkal jobb, ha emellett egy saját táblázatot is vezetsz, mert ennek struktúráját úgy tudod kialakítani, hogy az teljes mértékben az egyéni preferenciákat tükrözze. A magam részéről egyébként egészen mostanáig telefonon egy ősrégi, már nem támogatott (és egyébként meglehetősen fapados) appot használtam saját Excel-táblával kombinálva, de most számomra is elérkezett az idő, hogy egy korszerűbb mobilalkalmazásra váltsak.
Így vezess családi költségvetést!
1. Az elszántság fél siker
Először is el kell elhatároznod, hogy pénzügyeid kezelésében tudatosságot szeretnél - ez az alapja mindennek. Ha nem vagy kitartó és pontos, akkor több lesz a bosszúság, mert bankszámláid és készpénzed könyvelt és valós értéke gyakran el fog térni egymástól.
2. Gyűjtsd az információkat!
A siker másik kulcsa az, hogy az adatokat pontosan gyűjtöd; a számlák összeszedése vagy lefotózása a legegyszerűbb megoldás, de összességében kényelmesebb, ha erre a célra valamilyen appot használsz, amiben a számlákat és a kategóriákat is menedzselni tudod.
3. Használj Excelt is!
A telefonos alkalmazások többsége képes mindenféle statisztikát készíteni, de hosszú távon kifizetődőbb módszer az, ha táblázatkezelőt használsz. Nyugodtan indulj ki egy teljesen egyszerű táblázatból, amit aztán pár hónap alatt saját ízlésedhez alakíthatsz.
4. Rendszeresen ellenőrizd az adatokat!
Ne halogasd a "könyvelést". Ha telefonos alkalmazást használsz, akkor mindig azonnal jegyezd fel a vásárlások fontos adatait. Ha nem appot vetsz be ehhez, akkor pedig jelöl ki heti egy vagy két napot, amikor "könyvelsz". Havonta egy alkalommal ellenőrizd a számlák értékét is!
5. Rövid távú célok
A kiadásokat csoportosítsd kötelező (például rezsi) és opcionális (például étterem) kategóriákra. Ha sikerült összegyűjtened pár hónapnyi adatot, látni fogod, hogyan osztoznak az egyes kategóriák a kiadásokon, és látni fogod, ha valahol túl sok pénz folyik el.
6. Hosszú távú célok
Ha sikeresen teljesítetted a rövid távú célokat, és olyan költségvetéssel rendelkezel, amit stabilan tudsz tartani, határozd meg hosszú távú céljaidat is. Legyen az akár biztonsági tartalék létrehozása vagy autóvásárlás, készülj a jövőbeli kiadásokra is!
Ha szeretnél hasonló tippeket kapni, akkor vásárold meg a 2022/10-es PC World magazint, melléjük pedig értékes szoftvereket és teljes játékot is kapsz!
